Reprise : les multiples avantages du prêt d’honneur

Le prêt semble bien être un outil paré de toutes les vertus. Avant tout, il s’agit d’un prêt que l’on peut qualifier de gratuit, car étant sans intérêt. Ce point est fondamental pour un repreneur ou un créateur qui doit aussi rembourser sa dette senior dans les premières années de son exploitation alors que celle-ci peut encore être fragile.

Autre caractéristique importante des prêts d’honneur, les prêteurs ne demandent aucune garantie personnelle, contrairement aux habituelles garanties demandées aux emprunteurs. Le prêt d’honneur est un prêt personnel, à savoir qu’il n’est jamais consenti à une entreprise. La durée de remboursement s’étale, généralement, entre 3 et 5 ans, avec, dans la majorité des cas, la possibilité d’un différé de remboursement. Le prêt d’honneur est accordé par un comité d’agrément après entretien avec le porteur de projet et étude du business plan et plan de financement.

Un autre des avantages importants du prêt d’honneur réside dans le fait qu’il venir crédibiliser la démarche du porteur de projet, repreneur ou créateur, auprès des établissements de crédit.  Le banquier se montrera nettement moins frileux pour accorder un prêt, car il sait que le porteur de projet a déjà eu la confiance du comité d’agréement qui lui a accordé le prêt d’honneur. Son dossier et son projet ont, dès lors, déjà été validés par des personnes compétentes. L’effet de levier est conséquent. En moyenne, pour les prêts d’honneur octroyés par le réseau d’accompagnement Initiative France, il se monte à 9,5. Ainsi, pour 1 000 euros de prêt d’honneur, le banquier va accorder 9 500 euros de financement bancaire.

Les prêts d’honneur sont essentiellement accordés par les réseaux d’accompagnement (souvent en partenariat avec les régions) et par Bpifrance.

1- Les prêts d’honneur des réseaux d’accompagnement

• Prêt d'honneur Initiative France :  prêts d'honneur compris entre 3 000 et 50 0000 euros pour les repreneurs d'entreprise, les créateurs ou jeunes entreprises en développement.
• Prêt d'honneur Réseau Entreprendre : prêts d'honneur d'un montant maximum de 50 000 euros (jusqu’à 90 000 euros pour les entreprises innovantes).
• Prêt d'honneur Adie : Adie est une association qui accompagne les entrepreneurs dans la création et la reprise d'entreprise. Elle propose des prêts d'honneur d'un montant maximum de 10 000 euros pour les repreneurs d'entreprise.
• Prêt d'honneur France Active : prêts d'honneur d'un montant maximum de 15 000 euros pour les repreneurs et créateurs d'entreprise.

2- Les prêts d’honneurs de Bpifrance

Le prêt d’honneur Création-Repris de Bpifrance a pour but de renforcer les moyens déjà mis à disposition des repreneurs et des créateurs d’entreprise par l’un de ses deux réseaux partenaires, Réseau Entreprendre et Initiative France. Un dirigeant ayant un projet de développement de son entreprise peut également solliciter ce prêt d’honneur. Les montants possiblement prêtés ont été dimensionnés afin de toucher différents types d’entrepreneurs puisqu’ils sont compris dans une fourchette allant de 1 000 à 80 000 euros. Il s’agit d’un prêt d’honneur à taux zéro accordés au porteur de projet à titre personnel dans le cadre de la reprise, de la création ou du développement d’une entreprise.

Comme il est d’usage pour les prêts d’honneur, il n’est pas demandé de garantie sur les actifs de l’entreprise ou de son dirigeant. Sa durée est flexible, comprise entre 1 et 7 ans avec la possibilité d’un différé d’amortissement modulable entre 0 et 18 mois. Les conditions sont attractives puisque ce prêt d’honneur est à taux zéro, qu’il n’y a pas de frais de dossier, ni d’assurance décès et PTIA exigée et pas de pénalité de remboursement anticipé.

Après avoir mis en place le prêt d’honneur Solidaire, puis le prêt d’honneur Création-Reprise, Bpifrance a mis en place le prêt d’honneur Renfort. Le nouveau prêt Renfort a pour objectif de consolider les quasi-fonds propres des jeunes entreprises de moins de 5 ans. Contrairement au prêt d’honneur Solidaire et au prêt d’honneur Création-Reprise, il ne s’adresse, donc, pas aux porteurs de projet en amont de leur opération entrepreneuriale. Comme le note Bpifrance, ce prêt « permet, dans le contexte actuel de crise sanitaire, de sécuriser les ressources nécessaires à l’activité de ces jeunes entreprises ».

Il existe quelques critères d’éligibilité. Les entreprises demandeuses doivent, au préalable, avoir été accompagnées et financées par l’un des réseaux d’accompagnement partenaire entre le 1^er janvier 2016 et le 1^er mars 2020. Il s’agit d’Initiative France, de France active et de réseau Entreprendre. Le prêt d’honneur Renfort est d’un montant compris entre 1 000 et 30 000 euros. Aucune caution, ni garantie ne sera demandée à l’emprunteur. Ce prêt a une durée de 1 à 7 ans, avec la possibilité d’un différé de remboursement de 24 mois. Ce prêt ne se fait qu’en cofinancement bancaire avec un montant du prêt bancaire au moins équivalent à celui du prêt d’honneur.